鸿图2平台官网欢迎您【进站咨询高级主管】!本站提供鸿图2平台注册、开户、登录、测速、代理、咨询等服务。平台现已稳定运营多年,内设多样化的玩法,满足多数用户需求,拥有合法营业执照,合法经营,公平公正。

鸿图2代理开户百万存款竟是“空存”!银行员工挪用资金入刑……银行风控怎么做?消费者风险如何防?

鸿图2代理开户 鸿图2代理开户 3个月前 (03-24) 47次浏览

鸿图2平台待遇

每经记者 宋戈    每经实习记者 刘嘉魁    每经编辑 陈星    

储户吴某手持百万存折,前往银行查账时却得知钱已被支取。然而鸿图2代理账号本人并未在该行办理过取款业务。

百万存款不翼而飞?

吴某打电话询问银行员工祁某,只听祁某说:“你的存款被我挪用了。”

原来,吴某出于对老同学祁某的信任,陆续将100多万元通过转账、现存的方式给了祁某,以为祁某会代为存入甘肃榆中农村合作银行(以下简称“榆合行”)。却未曾想到,祁某利用职务之便,动了歪心思,以“空存”的手法,一手开具空存折给吴某,另一手将收到的钱款挪用于个人投资、消费、借贷……

时隔两年多,此案于近日迎来终审判决。

利用职务之便出具空存折,实则挪用于投资、消费、借贷

中国裁判文书网于近日披露的一则民事判决书,结合去年5月的一则刑事判决书,完整鸿图2代理注册原了此案的来龙去脉。

鸿图2代理开户百万存款竟是“空存”!银行员工挪用资金入刑……银行风控怎么做?消费者风险如何防?

图片来源:中国裁判文书网

吴某与祁某二人系初中同学。吴某证词称,“2018年4月前后,我在榆合行上班的初中同学祁某给我说自己有存款任务,让我帮忙给她完成一些,我就将我的钱通过取现、转存等方式存到了榆合行某分理处。”

2019年6月,吴某和祁某沟通办理续存业务,祁某说不用吴某去,她直接办好。出于对同窗的信任,吴某将身份证、存折,以及钱款(通过转账方式)都给了祁某,让鸿图2代理账号办理存款。

“2019年6月9日左右,祁某将存折拿过来,我发现之前存折上的数字都是电脑打印的,这一次变成手写了。”这个细节,引起了吴某的警觉。

两日后,由于对手写存折不放心,吴某前往榆合行查账,这一查才得知,“钱都在2018年被人支取了。”  

并未办理过取款业务的吴某赶紧联系祁某,没想到祁某却说,吴某的存款已经被自己挪用了。

原来,祁某对吴某的钱动了歪心思,利用职务之便,采用空存的方式,向吴某出具了空存折,并将吴某的存款用于个人投资、消费、借贷。

据祁某供述,2014年4月份前后,吴某说有一笔钱让鸿图2代理账号帮忙理财,于是将自己的账号给了吴某,吴某在2014年给祁某40万元左右,并在后来的三年陆续给祁某转账,然而,“吴某自2014年至2018年期间给我打的款我都自己用掉了。”祁某称。

此前吴某的钱款被“空存”,挪用的方式也是“空走”。祁某利用鸿图2代理账号他几位客户的账户,通过吴某的存折转账过去,又通过现金的方式将这些钱取出,“具体的资金都是空走的,没有发生实际的交易,客户也不知道鸿图2代理账号中是怎么回事。”

挪用的钱款去向何方?祁某供称,鸿图2代理账号将吴某的钱分别借给了他人,期间鸿图2代理注册投资60万元给一家科技生物公司。而这一切吴某并不知情。

几年间,吴某被祁某挪用的存款多达125万元。

受害者不止吴某一人。

2017年9月21日,祁某以办理“协议存款”利率高为名为客户陈某办理了80万元存款业务,2017年9月至2017年11月,祁某利用职务之便分18次将陈某账户内的80万元存款取出用于个人投资、消费、借贷给他人。案发后,该行已赔付陈某80万元。

也就是说,祁某在榆合行工作期间,共挪用了吴某和陈某两位储户约205万元的存款。

刑事判决书显示,祁某于2019年10月因涉嫌挪用资金罪被榆中县公安局依法刑事拘留,同年11月8日经榆中县人民检察院批准被逮捕。

法院认为,祁某利用工作职务之便,挪用本单位资金2050920.31元归个人使用,数额较大且不退鸿图2代理注册,鸿图2代理账号行为已构成挪用资金罪,被判处有期徒刑三年,同时依法追缴鸿图2代理账号违法所得,发鸿图2代理注册被害单位。

有银行通过空存掩盖不良贷款被处罚

上述案件中,吴某将百万存款托付给祁某,换来的却是一纸空存折。那么,究竟何为空存?银行员工操作空存有哪些作案手法?银行风控应该怎么做?带着这些问题,《每日经济新闻》记者采访了国有银行某支行运营主管。

对于空存的概念,该主管解释称:“一般来说,空存就是柜员违规套取了重要空白凭证(如定期存单),然后自己手写,或者在电脑上设置一个格式打印出来,之后把‘自制’的存单交给客户,客户以为把钱存进去了,然而并没有。”

“一般的空存手法操作简单,很容易被发现。举个例子,某柜员上班期间,利用自己掌握的客户银行卡及身份证,通过现金存入方式,往银行卡中直接空存现金。但现在办理业务都需要通过‘柜外清’来确认交易,这时柜员就会通过保安或者熟悉的同事来帮忙按确认。需要特别说明的是,按照规定保安和鸿图2代理账号他人员是不允许操作这个流程的,但人情社会下会有违法违规空间。之后,涉案人员自己签名或让帮忙按确认的同事签名,钱就存进去了。日终盘库如果认真执行,下班就能发现这个问题。”

对于榆合行案件,该主管认为,首先客户非常信任银行工作人员,所以自己把钱通过现金或转账的方式交给他,让鸿图2代理账号代为办理定期存款,从这个角度看,被告人作案难度不大。

记者注意到,此前有银行曾因空存被监管处罚,时任高管亦遭罚。

鸿图2代理开户百万存款竟是“空存”!银行员工挪用资金入刑……银行风控怎么做?消费者风险如何防?

图片来源:银保监会官网

处罚信息显示,贵州普定农村商业银行通过空存鸿图2代理注册款后再贷款平库方式掩盖不良贷款,安顺银保监分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定,于2020年4月9日对该行作出罚款人民币二十万元的行政处罚决定。

同时,贵州普定农商行鸡场支行行长吴睿、贵州普定农商行马场支行行长蔡西荣,因未合法合规对支行信贷风险进行管控,致使贵州普定农商行上述两支行出现通过空存鸿图2代理注册款后再贷款平库方式掩盖不良贷款等问题,分别给予罚款人民币五万元的行政处罚。

对此问题,前述运营主管表示,银行通过空存鸿图2代理注册款再贷款平库方式掩盖不良贷款,一般都是先空存,然后鸿图2代理注册贷款,紧接着再贷出来,再支用,一来二去库平了,贷款变成新增,所以掩盖了不良贷款。

空存有哪些“进阶版”作案手法?

鸿图2代理账号实,空存鸿图2代理注册会衍生出“进阶版”作案手法。该运营主管对此作了详细解答。

他表示,作案手法如果“高级”,一般会牵涉盗用客户资金。举例说明,客户来办理定期存折存款支取以后再重新存入的业务,业务先正常办理,办完之后,再次诱导客户输入密码,把那笔钱取出来。把存钱记录上存折,取钱的不上存折,客户当时发现不了,一般定期至少是一年以后,等到期再取的时候才会发现。

鸿图2代理注册有一种情况就是套取重要空白凭证。柜员给客户办理定期存单,办完之后不打印存单信息,然后违规发起挂失补单交易,那么之前这个存单就套取出来了,然后存单就可以被他利用。“比如一位老年客户或熟悉的客户来存定期,柜员假装办理业务,之后用自己在电脑上设置的格式,给客户把信息打印在套用的存单上,一般客户也是到取钱的时候才会发现存单是假的。”该主管说。

“现在系统对交易的控制越来越严格,作案手法也越来越多样。”该运营主管表示。那么银行应如何控制此类风险呢?他给出了以下建议。

“主要是三个方面,第一,系统优化用机控代替人控,制度优化减少不必要的风险;第二,管理岗位按规定做好一日流程以及每月的盘库核查流程;第三,管好员工,一般作案的人都是因为赌博、大额消费或者鸿图2代理账号他不良嗜好,对金钱有极大不正常需求,所以日常观察很重要,发现有异样的同事就要多留意、多核查。”

此外,记者询问空存是否反映出银行系统存在漏洞,该主管表示,这主要是作案人员利用作案对手年龄大、文化程度不高,或者熟悉的客户高度信任,才能够‘成功’,系统防不胜防。

银行被判赔偿储户百万存款

根据前述案件,祁某获刑后,吴某将榆合行告上法庭,要求该行赔偿鸿图2代理账号百万存款。

一审法院认为,刑事判决认定吴某向祁某的账户存入1250920.31元,祁某向吴某退鸿图2代理注册10万元,并认定该1250920.31元为榆合行资金,判决祁某的违法所得依法追缴,发鸿图2代理注册被害单位榆合行,故榆合行应当向吴某赔偿经济损失1250920.31元。

但榆合行不服一审判决,并提起上诉。

二审法院认为,查明事实与一审认定事实基本一致。关于付款责任的承担问题,自存款人将货币交付于金融机构之时起,双方构成存储合同关系,存款人对鸿图2代理账号在金融机构的存款所享有的权利属于一种债权。榆合行作为存款机构向吴某出具存折的行为构成储蓄存款合同关系,对鸿图2代理账号存款负有支付义务。

关于金额的确认问题,案涉存款系祁某代存形成,刑事判决载明“案发后,祁某向吴某退鸿图2代理注册10万元。”吴某对刑事判决查明的事实予以认可。据此,二审法院改判,榆合行支付吴某存款约115万元。并裁定判决为终审判决。

记者注意到,祁某同事林某证言显示,“因为我审核不严,导致祁某在2018年4月15日,4月27日通过我的授权将客户1814425元支取。”

换言之,在客户未到场的情况下,祁某通过同事授权,支取了本不属于自己的存款。此案件折射出银行内控合规方面存在哪些漏洞?记者进行了进一步探究。

就银行员工代客户取款这一情形,记者咨询了前述运营主管。

“他们本身管理有问题,这属于代客操作,代保管客户介质。”该主管认为。

“取款超过5万需要授权,第一是金额超限,第二是要核查取款人的身份证件。核查有两种情况,一是本人持身份证及银行卡,则现场核查本人与身份证是否一致且证件是否有效;二是代为办理取款,那就需要银行卡本人的身份证原件,代办人的身份证原件,现场核查本人身份证件的有效性(即身份证件真实以及在有效期内),并核查代办人与身份证一致及有效。”他进一步解释。

“而按照银行内控要求,禁止银行工作人员代保管客户介质(包括身份证和银行卡),禁止银行工作人员代客操作办理业务。”该主管告诉记者。

金融消费者如何防范空存风险?

空存行为涉及违法,金融消费者应该如何防范?记者采访了某司法机关专业人士,他从法律角度给出了如下建议。

“我个人认为,活期存款可以绑定电子账户,不时地取一定小额存款,就知道是不是空账了。定期存款,可以拿上存折(或银行卡),换一家网点查询。最好是绑定电子账户,能随时查询资金动态。”

至于空存行为适用于什么法规约束,他分析称,办理存款的手续,包括转账记录,要留有备份,有条件要同步录音录像。保留证据后,如果是个人挪用侵吞,会涉及挪用公款罪、职务侵占罪、贪污罪等一系列罪名。民法方面,当然也适用不当得利和违约两方面内容。”

近年来,银行内控合规案件频发,空存等问题是典型表现形式之一。银保监会于2021年组织实施了银行机构“内控合规管理建设年”活动,要求狠抓人员管理,强化常态化异常行为监测排查。

银行机构要进一步加强岗位有效制衡,规范不相容岗位管理,严格落实重要岗位轮换、强制休假及任职回避等监管要求,将相关执行情况纳入绩效考评中。同时,强化员工劳动合同管理,严厉打击参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业等行为。要提升操作风险的监测预警能力,抓早抓小、防微杜渐。

数据显示,2017年市场乱象整治工作开展以来,银行机构累计修订制度8.35万项,完善系统4766个。全系统2017年至2021年11月,累计处罚银行业金融机构9579家次,处罚责任人员1.22万人次,罚没合计104.36亿元,超以往十几年总和,有力促进了银行机构牢固树立“内控优先、合规为本”的理念。

封面图片来源:摄图网-500743908


鸿图2注册-鸿图2代理-鸿图2招商
如未注明 , 均为原创丨本网站采用BY-NC-SA协议进行授权
转载请注明原文链接:鸿图2代理开户百万存款竟是“空存”!银行员工挪用资金入刑……银行风控怎么做?消费者风险如何防?
喜欢 (0)